在政策的持續(xù)推動(dòng)和市場(chǎng)需求的刺激下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獲得了極大的發(fā)展。同時(shí)，新業(yè)務(wù)也帶來新風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司不僅要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，也要提高承保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和理賠的反欺詐能力，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益
2015年，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來說，意義非凡。2015年7月，在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后不久，行業(yè)便迎來首份互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細(xì)則——《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的落地。在政策推動(dòng)下，行業(yè)加速發(fā)展，到目前，已有4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司拿到牌照，同時(shí)，多家險(xiǎn)企都將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視為2016年的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
多家險(xiǎn)企“開疆拓土”
繼眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立兩年后，新近有3家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批。其中，泰康在線于2015年11月18日正式掛牌成立；安心保險(xiǎn)于2015年最后一天獲得開業(yè)批文，擬于今年1月中旬正式開業(yè)；而易安保險(xiǎn)已經(jīng)基本完成了籌建工作，正在向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開業(yè)驗(yàn)收。
除了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在這一領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。據(jù)了解，目前，已有險(xiǎn)企將互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)一步提升至集團(tuán)戰(zhàn)略層面。
“平安將不再局限于平安內(nèi)部的綜合金融，而是將‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，攜手金融同業(yè)，共同利用新科技，打造更加強(qiáng)大的、開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。”中國(guó)平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲在新年寄語(yǔ)里，為集團(tuán)2016年發(fā)展定下方向和目標(biāo)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，離不開監(jiān)管層的支持和鼓勵(lì)。“有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，這是出于充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在促進(jìn)金融普惠、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展獨(dú)特功能的考慮。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
或?qū)⒁龑?dǎo)主動(dòng)投保理念
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有其自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。“大數(shù)法則是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，但限于技術(shù)能力，傳統(tǒng)的大數(shù)法則只能建立在歷史數(shù)據(jù)和抽樣調(diào)查基礎(chǔ)上，存在較大缺陷和不足。”螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理尹銘認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠獲取海量數(shù)據(jù)，而且維度更加豐富，實(shí)時(shí)性更強(qiáng)，準(zhǔn)確度更高，從而能夠幫助保險(xiǎn)精算更“聰明”地定價(jià)，推出更多用戶能夠承受、保險(xiǎn)公司能夠盈利的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶自主選擇產(chǎn)品，服務(wù)便捷高效，縮減了交易成本的同時(shí)，降低了退保率，理賠也不再像以前那樣困難。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，潛移默化中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將提高居民的投保意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障程度，使保險(xiǎn)回歸防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)下的消費(fèi)人群不斷增長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶基數(shù)持續(xù)擴(kuò)大，跟隨互聯(lián)網(wǎng)一起成長(zhǎng)的“80后”“90后”將成為消費(fèi)主力，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知也將逐漸改變，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者將逐年增加。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或?qū)⒁龑?dǎo)更多消費(fèi)者形成主動(dòng)投保的習(xí)慣。
“2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展非常迅猛，參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已突破100家。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定會(huì)成為生命周期管理和財(cái)富管理的重要工具，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化、高頻化、碎片化的產(chǎn)品推出將更加頻繁。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)劉琦表示。
面對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)須保持警惕
“近年來，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)加速融合，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)張，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然并未改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的固有屬性，但相伴而生的一些新模式、新產(chǎn)品、新平臺(tái)所帶來的新風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相疊加，進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)。”太保壽險(xiǎn)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理徐敬惠認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改造時(shí)，要對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)和新問題有清醒的認(rèn)識(shí)，并保持警惕。
徐敬惠建議，保險(xiǎn)公司不僅要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)，還要提高承保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和理賠的反欺詐能力，提升保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。
事實(shí)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)及信息安全。同時(shí)，《辦法》還加大了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格履行信息披露和安全管理職責(zé)的懲戒力度。如，對(duì)因內(nèi)部管理不力造成銷售誤導(dǎo)、信息丟失或泄露等嚴(yán)重事故的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)責(zé)令停止相關(guān)產(chǎn)品的銷售，以確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行信息披露和安全管理義務(wù)，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。
