北京18人12戶投保，上海13人11戶投保，廣州14人11戶投保，武漢2人1戶投保。全國(guó)四地辦完所有流程的是47人38戶。這是2014年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，自2014年7月1日起試點(diǎn)以房養(yǎng)老到今年5月20日，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)后披露的數(shù)據(jù)， 2016年6月30日是兩年試點(diǎn)期的到期日。
數(shù)據(jù)慘淡，但是兩年內(nèi)只有數(shù)十例投保，還是出乎整個(gè)行業(yè)的預(yù)料。
在5月20日由復(fù)旦大學(xué)主辦的上海論壇上，上海保監(jiān)局副局長(zhǎng)李峰首度對(duì)外公布了國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，不由得讓外界重新審視起這個(gè)曾經(jīng)備受推崇的商業(yè)模式未來(lái)的前景如何。
創(chuàng)新無(wú)罪
“這個(gè)結(jié)果，在我們的預(yù)料中。事實(shí)上真正從產(chǎn)品獲批到投放市場(chǎng)，也就一年多一點(diǎn)時(shí)間。而我們的產(chǎn)品也是去年3月才獲得監(jiān)管層的批復(fù)，本身產(chǎn)品投保的人群是60-85周歲。投保人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，從而獲得保險(xiǎn)公司每月發(fā)放的養(yǎng)老金，直至去世，房產(chǎn)的所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司所有。在沒有足夠的精算數(shù)據(jù)和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，愿意嘗試以房養(yǎng)老的客戶，本身他們也勇氣可嘉?！痹谏鲜鰯?shù)據(jù)公布之后，6月1日，國(guó)內(nèi)首家也是唯一一家銷售該產(chǎn)品的幸福人壽上海分公司一位負(fù)責(zé)人接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)稱。
可能自國(guó)內(nèi)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，唯有該產(chǎn)品市場(chǎng)境遇是如此之冷。而對(duì)它的銷售趨勢(shì)，監(jiān)管部門也早有準(zhǔn)備。
本報(bào)記者了解到，李峰在上海論壇上分析原因時(shí)就解釋稱，以房養(yǎng)老是一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從外部環(huán)境來(lái)說既有優(yōu)勢(shì)又有劣勢(shì)，從行業(yè)來(lái)講同樣既有有利的方面，也有不利的方面。保監(jiān)會(huì)此前做的一組調(diào)查顯示，大多數(shù)人對(duì)60歲以后收入的預(yù)期都不是很看好，33.28%的人預(yù)計(jì)60 歲以后收入會(huì)下降30%，60%以上的人認(rèn)為60歲以后收入要降低50%。
“但從外部環(huán)境來(lái)看，目前推進(jìn)以房養(yǎng)老還存在三大劣勢(shì)。首先是以房養(yǎng)老需要面對(duì)社會(huì)觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。中國(guó)是反哺式的養(yǎng)老方式，養(yǎng)兒防老，老人的房子由兒女繼承也是天經(jīng)地義的，要打破這個(gè)倫理觀念很難；其次，以房養(yǎng)老目前的協(xié)調(diào)溝通成本較高。比如房產(chǎn)登記要做相應(yīng)的變更，但比較繁瑣；再次，房屋抵押的期限、金額怎么設(shè)定，抵押到期后如何處置房屋，也還需要一些法律上的協(xié)調(diào)。最后，目前推進(jìn)以房養(yǎng)老的交易運(yùn)營(yíng)成本比較高。過程中有很多評(píng)估、公證的環(huán)節(jié)，還有方方面面需要中介機(jī)構(gòu)去完成的環(huán)節(jié)?！崩罘逯赋觥?/span>
然而，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，以房養(yǎng)老推動(dòng)真正的障礙不是產(chǎn)品本身，而是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)就像脫韁的“野馬”，政府無(wú)論怎么調(diào)控，都無(wú)法讓一二線城市房?jī)r(jià)穩(wěn)定。而以房養(yǎng)老的試點(diǎn)也只能在有條件的一二線城市展開。
“試想一個(gè)60歲的老人，在上海內(nèi)環(huán)內(nèi)有一套老房子，在目前上海一套房子少則三五百萬(wàn)，高者上千萬(wàn)。未來(lái)還有繼續(xù)上漲的情勢(shì)下，保險(xiǎn)公司每個(gè)月應(yīng)付多少養(yǎng)老金給投保人，才能抵一套房產(chǎn)的價(jià)值；其二，投保人假如想獲得養(yǎng)老金，完全不需要通過這款保險(xiǎn)產(chǎn)品，他可以將房子租出去，自己再住到偏遠(yuǎn)一些的區(qū)域，就可以獲得足夠養(yǎng)老的租金差價(jià)；最后，當(dāng)遇到重大疾病時(shí)，他還可以將房產(chǎn)出售，更可以維持余下歲月的生計(jì)。只能說，以房養(yǎng)老問世的初衷美好，卻沒有生存的土壤?！?月2日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授應(yīng)世昌分析指出。
事實(shí)上，即使在李峰看來(lái)，就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)也存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。首先是業(yè)務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn)，主要是貸款利率變化和被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，也面臨房產(chǎn)價(jià)值大幅度波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。如果房?jī)r(jià)下跌，風(fēng)險(xiǎn)如何應(yīng)對(duì)，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。
試點(diǎn)期限過后如何收官
記者了解到，正是由于各方對(duì)以房養(yǎng)老持謹(jǐn)慎態(tài)度，使得市場(chǎng)上也唯有一家商業(yè)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出相關(guān)產(chǎn)品。其他保險(xiǎn)公司都并未跟進(jìn)。
“所有的保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是流進(jìn)保費(fèi)，以房養(yǎng)老卻是保險(xiǎn)公司流出資金。在保費(fèi)為王的時(shí)代，很少有險(xiǎn)企愿意跟風(fēng)?，F(xiàn)在很多的保險(xiǎn)公司，寧愿自建養(yǎng)老社區(qū)，提前收取保費(fèi)，走的是截然不同的路。而以房養(yǎng)老未來(lái)的前景也并不光明?！鄙虾Ｒ患掖笮蛪垭U(xiǎn)公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人受訪時(shí)表示。
而在法律界人士眼中，以房養(yǎng)老要取得進(jìn)展，必須要滿足諸多條件。
“首先國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)必須進(jìn)入平穩(wěn)期，從去年末到今年一季度，國(guó)內(nèi)一二線城市的房?jī)r(jià)大幅飆漲，引起全球關(guān)注。這本身就說明中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)太大，根本不利于以房養(yǎng)老試點(diǎn)的推進(jìn)。參照歐美日發(fā)達(dá)國(guó)家的以房養(yǎng)老模式，這些國(guó)家的房地產(chǎn)在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至數(shù)十年里價(jià)格波動(dòng)都不大，以房養(yǎng)老才有生存的土壤；其次中國(guó)房屋市場(chǎng)的年限必須重新確權(quán)，當(dāng)一套建于80年代甚至更早的一線城市房產(chǎn)，70年土地使用權(quán)即將到來(lái)，即使客戶有心將房屋抵押，恐怕保險(xiǎn)公司也不敢接盤；第三，只有當(dāng)中國(guó)的養(yǎng)老體制不會(huì)因?yàn)榉课莸某鍪坜D(zhuǎn)讓，與傳統(tǒng)的倫理道德發(fā)生沖突時(shí)，以房養(yǎng)老才能真正生根落地。在上述三個(gè)條件都沒達(dá)到時(shí)，中國(guó)的以房養(yǎng)老也僅僅是試點(diǎn)而已。”上海一家律師事務(wù)所律師嚴(yán)明表示。
隨著本月底以房養(yǎng)老試點(diǎn)到期，其未來(lái)會(huì)不會(huì)擴(kuò)展至更多的城市，或者是就此打住，值得關(guān)注。
