在老齡化社會(huì)已經(jīng)到來(lái)的當(dāng)下，“以房養(yǎng)老”——一個(gè)看上去很美的養(yǎng)老選擇，已經(jīng)不是什么新名詞，卻總是面臨“雷聲大、雨點(diǎn)小”的尷尬。
今天，記者從上海市東方公證處獲悉，自從2014年中國(guó)保監(jiān)會(huì)在全國(guó)4大城市開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，該公證處已完成了本市首例住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)公證案例，截至目前，上海共出現(xiàn)了8例該類公證的案例。這是否意味著“以房養(yǎng)老”出現(xiàn)“破冰”趨勢(shì)？
單身老人想得開
拿房換“活”錢晚年更寬松
“拜托幫幫忙，快點(diǎn)幫我早點(diǎn)把手續(xù)辦好吧。手頭寬松了，我就可以實(shí)現(xiàn)周游世界的夢(mèng)想了。”在東方公證處，一名看上去比實(shí)際年齡小不少的七旬老太正催促著公證員，希望幫她盡快辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)公證業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，這位老人獨(dú)居沒(méi)有子女，聽說(shuō)有可以拿房子換“活”錢的養(yǎng)老業(yè)務(wù)，就和保險(xiǎn)公司簽訂了相關(guān)合同，并來(lái)到公證處辦理遺囑公證等手續(xù)?！拔野逊孔拥拱唇液?，每個(gè)月可以多一筆收入。我一直喜歡旅游，這下可以實(shí)現(xiàn)周游世界的夢(mèng)想了?！?/p>
另一名老先生同樣談笑風(fēng)生來(lái)到公證處，辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的公證。這位老先生60多歲，原來(lái)是名曲藝演員，一直單身。他說(shuō)自己退休后經(jīng)常四處參加公益演出，開銷不小。通過(guò)這種反向抵押房產(chǎn)的方式，既可以住在自己家里養(yǎng)老，也可以多一筆養(yǎng)老補(bǔ)貼，何樂(lè)而不為？
房子究竟可以抵押多少呢？舉個(gè)例子：有對(duì)七旬夫妻，反向抵押了一套價(jià)值200多萬(wàn)元的房屋，夫妻倆每月各領(lǐng)取3000余元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)
打破原先“以房養(yǎng)老”僵局
“以房養(yǎng)老”的理念源于西方，進(jìn)入中國(guó)也有多年，但一直難有實(shí)質(zhì)性突破，多數(shù)地方至今都沒(méi)有打破“零記錄”。
記者了解到，讓“以房養(yǎng)老”難以飛入尋?！袄先思摇钡囊粋€(gè)重要原因，是因?yàn)椋涸谥袊?guó)，最初推行的“以房養(yǎng)老”方式，主要是指老人將房屋反向抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，在老人身后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。由于中國(guó)人傳統(tǒng)觀念一般要房子把留給后代，再加上今年來(lái)中國(guó)不少區(qū)域房屋升值較快等因素，鮮有成功案例。
為了助推“以房養(yǎng)老”，經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，我國(guó)首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由一家人壽保險(xiǎn)正式推出，也是目前唯一的一家“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前在北京、武漢、上海和廣州4大城市試點(diǎn)。
和最初推行的產(chǎn)品最后將房屋產(chǎn)權(quán)“收走”不同，這款產(chǎn)品主要針對(duì)年齡在60周歲至85周歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人。老人可以自愿將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。
老年人身故后，有兩種選擇，一種是保險(xiǎn)公司可獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)進(jìn)行銷售、出租或者拍賣，處分后所得先用來(lái)償還所有保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余房屋價(jià)值部分由老人生前遺囑指定的受益人繼承。另一種是老人指定的繼承人可以在保險(xiǎn)公司處分房產(chǎn)之前，選擇清償所有保險(xiǎn)費(fèi)用后繼承房屋產(chǎn)權(quán)并贖回抵押房屋。
已在4個(gè)城市試點(diǎn)
有人接受但目前推廣不易
記者了解到，由于這種反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)方式中，老人仍擁有房屋產(chǎn)權(quán)，并可以在身后可以轉(zhuǎn)移給繼承人，獲得了一些人的認(rèn)可。據(jù)統(tǒng)計(jì)，除了在上海已經(jīng)有成功案例外，截至今年3月31日，全國(guó)4個(gè)試點(diǎn)城市已有58戶、77人投保。
東方公證處公證二部部長(zhǎng)陳加友告訴記者，目前選擇接受這種反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的，基本上都是“上無(wú)下無(wú)”老人——即上無(wú)老人、下無(wú)子女，或子女在國(guó)外獨(dú)居或孤寡老人。老人指定的收益人各有不同，有指定給國(guó)外子女、侄子、外甥女的，也有指定給老同事、朋友的。根據(jù)老人年齡、抵押房屋價(jià)值等情況，老人每月可以得到幾千元到上萬(wàn)元不等的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
由于是新生事物，尚需“摸著石頭過(guò)河”，公證處提醒老人：在簽合同前要看清相關(guān)條款，避免日后發(fā)生糾紛。比如，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中約定好，老人只要在神志清醒時(shí)，經(jīng)過(guò)合法程序可以更改遺囑中的受益人。同時(shí)，也應(yīng)在合同中為未來(lái)可能發(fā)生的變化留有余地。比如，如果老人指定的受益人先于老人去世怎么辦；夫妻雙方有一方先去世、房屋產(chǎn)權(quán)情況發(fā)生變化怎么處理等。
分析遇冷原因
要真正保障好老人的權(quán)益
根據(jù)聯(lián)合國(guó)確立的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%時(shí)，該國(guó)家或地區(qū)即進(jìn)入老齡化社會(huì)。目前，我國(guó)人口老齡化速度加快，但不少老人卻未富先老。為此，在傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式之外，誕生了“以房養(yǎng)老”的新嘗試。
盡管反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開始出現(xiàn)突破，但是從比例上來(lái)看，愿意選擇這種養(yǎng)老方式的老人還是滄海一粟。從金融機(jī)構(gòu)方面看，多數(shù)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度，尤其是去年下半年上海房?jī)r(jià)大幅上漲以來(lái)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。加上法律、監(jiān)管層面的模糊真空，使得看上去很美的“以房養(yǎng)老”，在中國(guó)依然遇冷。
據(jù)介紹，美國(guó)“以房養(yǎng)老”實(shí)施初期也成效不佳，主要是因?yàn)槔先似骄鶋勖L(zhǎng)，銀行擔(dān)心支付的生活費(fèi)超過(guò)房產(chǎn)抵押的價(jià)值，不愿加入；后來(lái)有關(guān)部門介入，支付超過(guò)貸款額度的生活費(fèi)，接受度才提高。同時(shí)，在美國(guó)，有相關(guān)法律、還有政府的“金融消費(fèi)者保護(hù)局”，對(duì)全國(guó)參與住房反向抵押的投資者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。“以房養(yǎng)老”要真正讓人們接受，還需要全社會(huì)各方合力推進(jìn)，真正保障好老人的權(quán)益，讓老人們無(wú)后顧之憂地選擇這種養(yǎng)老方式。
