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該給網(wǎng)貸平臺(tái)念念緊箍咒了
2018-01-21 10:03:57   來源:人民日?qǐng)?bào)

近年來,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件頻發(fā),平臺(tái)自融及龐氏騙局屢見不鮮,老百姓難以辨別投資風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),也是魚龍混雜、良莠不齊。如何分辨真假平臺(tái)?如何加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展?

4月,江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在全國(guó)率先出臺(tái)《江蘇省網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品模式備案管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》),要求其會(huì)員單位對(duì)其所發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類別、業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行事前備案。

日前,開鑫貸融資服務(wù)(江蘇)有限公司已經(jīng)收到了試用管理辦法。自4月下旬起,屬于該協(xié)會(huì)會(huì)員單位的P2P企業(yè)都已開始受到《辦法》約束。

風(fēng)險(xiǎn)前置——

新產(chǎn)品新模式提前備案,并定期披露信息

“互金行業(yè)內(nèi)有幾類經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),第一種機(jī)構(gòu)不懂風(fēng)控、不懂金融,加之產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身很復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)也隨之加?。坏诙N機(jī)構(gòu)則認(rèn)為創(chuàng)新就得突破現(xiàn)有法律;第三種機(jī)構(gòu)則是惡性主體,進(jìn)入行業(yè)的目的就是圈錢。”中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君說。

如何汰劣留良?《辦法》規(guī)定:網(wǎng)貸平臺(tái)在發(fā)行新的產(chǎn)品類別、推行新的發(fā)展模式前5日內(nèi),要將產(chǎn)品或模式說明、風(fēng)險(xiǎn)提示和合法合規(guī)性說明等相關(guān)材料報(bào)協(xié)會(huì)備案。

李愛君認(rèn)為:“備案制可以倒逼那些不專業(yè)的平臺(tái)去聘請(qǐng)專業(yè)人士來設(shè)計(jì)科學(xué)合規(guī)的產(chǎn)品,將違法違規(guī)的產(chǎn)品扼殺在源頭,從而對(duì)投資者多一重保護(hù)?!?/span>

江蘇安家貸金融信息服務(wù)有限公司總經(jīng)理李曉羽認(rèn)為,備案制度給會(huì)員企業(yè)提供了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程。

此外,《辦法》還規(guī)定:網(wǎng)貸平臺(tái)要按照協(xié)會(huì)要求定期履行信息披露義務(wù)。

“P2P行業(yè)要長(zhǎng)久發(fā)展必須進(jìn)行信息披露,實(shí)現(xiàn)輿論和監(jiān)管部門的他律。大部分出現(xiàn)問題的P2P平臺(tái)都是因?yàn)闆]有信息披露,從而導(dǎo)致自融或龐氏騙局發(fā)生?!钡谌劫Y訊平臺(tái)網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認(rèn)為,《辦法》實(shí)際上是對(duì)去年12月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》的落地。

審查投資者——

P2P投資的風(fēng)險(xiǎn)很大,必須事先告知

姜先生是南京本地的一名P2P投資的“熟手”,南京乃至全國(guó)的P2P企業(yè)他都有過投資,被問及為何如此青睞P2P時(shí),姜先生回答:“如果能夠控制風(fēng)險(xiǎn),P2P這個(gè)模式其實(shí)很好,它實(shí)現(xiàn)了普惠金融。”

聽聞江蘇省網(wǎng)金協(xié)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)管理辦法,姜先生更安心了?!皬脑搭^上把控了協(xié)會(huì)會(huì)員單位所開展的金融服務(wù),讓我們廣大投資人在投資P2P時(shí)有了強(qiáng)有力的一道保障。”

對(duì)投資人的關(guān)注是《辦法》的一大重點(diǎn)。

《辦法》規(guī)定:協(xié)會(huì)對(duì)產(chǎn)品投資者適當(dāng)性進(jìn)行審查,重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)是否已按照法律法規(guī)及自律規(guī)則要求建立和執(zhí)行投資者適當(dāng)性管理制度;投資者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否匹配;風(fēng)險(xiǎn)揭示或營(yíng)銷推廣材料是否客觀、準(zhǔn)確,是否符合產(chǎn)品的實(shí)際情況。

對(duì)此,徐紅偉表示,在法律沒有明文規(guī)定的情況下,網(wǎng)貸企業(yè)都只講好的一面,比如“保本保息”,但實(shí)際上,P2P投資的風(fēng)險(xiǎn)很大,必須事先告知投資人。“除了告知投資風(fēng)險(xiǎn),還要告知投入資金的比例,比如一些大叔大媽不該把所有積蓄都投進(jìn)去,就算投的是正規(guī)平臺(tái)也是有風(fēng)險(xiǎn)的?!?/span>

李曉羽認(rèn)為,《辦法》規(guī)定發(fā)行金融產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式需先經(jīng)協(xié)會(huì)備案,這將增加協(xié)會(huì)與P2P會(huì)員單位的信息交互,協(xié)會(huì)可以第一時(shí)間掌握關(guān)鍵產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。同時(shí),備案制度將進(jìn)一步保障投資人的利益,“有些平臺(tái)目前信息還不夠透明,沒有完全公示資金的投向。如果備案,相當(dāng)于強(qiáng)制地披露資產(chǎn)狀況,這將讓投資人能更加深刻地了解到對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)是什么,也更能甄別資產(chǎn)的優(yōu)劣。”

協(xié)會(huì)自律——

進(jìn)一步要求平臺(tái)高管實(shí)行信息報(bào)備和監(jiān)督管理

數(shù)據(jù)顯示,截至今年2月底,江蘇共有127家P2P平臺(tái),其中屬于江蘇互金協(xié)會(huì)會(huì)員單位的有16家。這16家平臺(tái)的交易額和借款余額占江蘇網(wǎng)貸交易額、借款余額的比例分別為83%和85%。

徐紅偉提出,《辦法》針對(duì)會(huì)員單位生效,如果誰不遵守,就有可能被踢出協(xié)會(huì),這也向外界透露出這個(gè)平臺(tái)可能不合規(guī)。

4月24日,該協(xié)會(huì)進(jìn)一步公布了《關(guān)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)高管人員的管理指引辦法(暫行)》,要求會(huì)員單位的高管人員必須實(shí)行信息報(bào)備和監(jiān)督管理,降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

“會(huì)員單位能夠自我約束自我管理好,江蘇的P2P行業(yè)也就穩(wěn)定了?!苯K省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸岷峰透露,該協(xié)會(huì)還將出臺(tái)更完善的管理政策。

那么,由協(xié)會(huì)出臺(tái)的辦法究竟有沒有法律效力呢?法律界人士表示,協(xié)會(huì)本身是民間機(jī)構(gòu),不是行政組織。因此,協(xié)會(huì)出臺(tái)的辦法其約束力在協(xié)會(huì)內(nèi)部,在會(huì)員單位之間,更類似于一種行業(yè)內(nèi)部的管理規(guī)范。

一位不愿具名的江蘇政府部門人士表示,通過協(xié)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品備案,將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生凈化作用。他說,在平臺(tái)跑路事件頻發(fā)、屬地化監(jiān)管職責(zé)還不是特別明確的時(shí)候,協(xié)會(huì)能主動(dòng)作為是難能可貴的?!罢O(jiān)管是有法律授權(quán)才可為,而協(xié)會(huì)是法無禁止即可為,協(xié)會(huì)自律管理與政府監(jiān)管是配合和互補(bǔ)的關(guān)系。”該人士也談到,協(xié)會(huì)是為會(huì)員單位服務(wù)的,只要會(huì)員愿意讓渡一部分權(quán)利給協(xié)會(huì),遵守協(xié)會(huì)章程,參與協(xié)會(huì)內(nèi)部重大事件討論并簽字,那么,他們之間是有約束力的。

實(shí)際上,除江蘇外,不少地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)都已有所動(dòng)作。3月15日,上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)宣布,將建立較為完善的P2P巡查機(jī)制,建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品庫。業(yè)內(nèi)人士透露,廣東等省份的互金協(xié)會(huì)正在擬定類似的辦法。


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