Apple Pay上周上線后,引起廣泛關(guān)注。很多人將支付寶和微信支付拿出來與之對比。北京青年報記者發(fā)現(xiàn),目前已經(jīng)出現(xiàn)兩種觀點:一種是,銀聯(lián)和蘋果的合作來得太晚,消費者習慣黏性很強,閃付派很難撼動支付寶和微信支付的江湖地位;另一派觀點則認為,除了蘋果,銀聯(lián)云閃付還可以和所有帶有NFC功能的手機合作,未來銀聯(lián)必將重回霸主位置,支付寶和微信支付的支付功能會受到嚴重沖擊。
Apple Pay的上線,是否會讓支付寶和微信支付的支付功能受到嚴重沖擊?有分析師認為,銀聯(lián)此次聯(lián)姻Apple Pay、Samsung Pay,無疑是想要聯(lián)手銀行、手機供應商,以NFC移動支付來對抗目前主流的支付寶、微信支付等二維碼支付體系。
閃付無須聯(lián)網(wǎng) 黑客難破譯更安全
使用Apple Pay等閃付方式,消費者只需把手機靠近支持NFC功能的POS機即可完成消費,在支付時不需要打開客戶端,也不用必須聯(lián)網(wǎng)。
所謂NFC,即近距離無線通訊技術(shù),我們生活中經(jīng)常用到的公交卡、門禁卡其實都基于NFC技術(shù),而這種技術(shù)在移動支付的應用媒介就是手機和支持閃付功能的POS機,區(qū)別于目前常見的掃碼支付。去年12月18日,中國銀聯(lián)就宣布和蘋果、三星在移動支付領(lǐng)域展開合作。在此以前,銀聯(lián)推出了自己的“云閃付”。無論是國產(chǎn)的“云閃付”,還是基于其上的Apple Pay、Samsung Pay,都屬于NFC支付體系。
和掃二維碼相比,由于NFC手機采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合的方式,不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞,黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無線電信號的幾率很小。此外,NFC要求的通信距離較RFID要近,一般在10厘米的距離內(nèi),因此它的安全性也比RFID進一步增強,同時也比現(xiàn)在的二維碼支付、音頻支付、聲波支付要安全很多。
不過,這種支付方式對于手機版本有要求:NFC支付要求手機必須具有NFC功能,這一功能目前主要應用在各款手機的最新版本中,比如蘋果手機就必須是6以上的版本,這就意味著不少老款手機的持有人無法享受這一功能。此外必須在安裝了NFC功能的POS機上完成,雖然銀聯(lián)在大力推廣具有閃付標志的POS機,但是普及率還沒有那么高。根據(jù)央行部署,2017年5月底,全國的POS機基本都會有閃付功能。
Apple Pay或在大額消費領(lǐng)域顯身手
相比之下,二維碼支付對手機沒有要求:無論是支付寶還是微信支付,只要是智能手機就可以下載使用,用戶沒有更新手機版本的壓力。
銀率網(wǎng)分析師華明認為,在用戶黏性上,以支付寶、微信為代表的二維碼支付無疑占據(jù)了搶跑優(yōu)勢,而且這些第三方支付平臺除了線下二維碼支付外,在生活中幾乎無處不在。以市場占有率第一的支付寶為例,除了線下支付外,它還能繳納水電費、訂外賣、還信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、購買火車票等,而NFC支付還僅局限在單一的線下支付,用戶黏性不強。
目前來看,在線下大額消費中,刷卡消費仍是當仁不讓的主角,支付寶曾披露的數(shù)據(jù)顯示,他們在線下的定位仍是小額消費,與銀聯(lián)沒有正面沖突。多家銀行表示,對于Apple Pay綁定卡的消費不設限額,與實體卡的額度一樣,這就表明,一旦受理環(huán)境成熟,Apple Pay完全可以在大額消費領(lǐng)域大顯身手。北青報記者注意到,Apple Pay的首批合作伙伴就包括著名的高端精品百貨連卡佛。
Apple Pay補貼力度難敵BAT
也有不少業(yè)內(nèi)人士認為,隨著未來銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域的發(fā)力,移動支付的混戰(zhàn)時代將來臨,但各方的最終目的不是你死我亡,而是共同把移動支付這個蛋糕做大,讓消費者得到更多更好的支付選擇?？梢灶A料的是,不管是二維碼支付的支付寶、微信還是銀聯(lián)的閃付,都會加大支付補貼的力度。越是競爭激烈,砸錢的力度就越大,但是目前來看,銀聯(lián)閃付的利益鏈條太長,各方的分潤還不得知曉,在砸錢方面應該不如BAT(百度、阿里、騰訊)魄力大效率高。
去年雙12當天,支付寶口碑平臺推出的30萬商家5折優(yōu)惠(50元封頂),快速吸引了全國2800萬人參與,吸引了更多“大爺大媽”加入掃碼支付。微信支付自12月10日起,聯(lián)合了全國近10萬家商戶門店共同推出雙12優(yōu)惠活動,范圍覆蓋超市、便利店、品牌、百貨、商圈、Shopping Mall、零食店等,全力搶攻線下。百度錢包有常年返現(xiàn)計劃,消費者通過百度錢包的每一筆消費,均可以立即得到1%起的現(xiàn)金返還。參與商家已達上百萬家。
銀聯(lián)也選在了雙12這天在全國推出“銀聯(lián)云閃付樂享一元購”活動;持卡人帶上具備相應功能的手機,即刻可在家樂福、麥當勞、屈臣氏、全家、COSTA等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店享受大力度銀聯(lián)專屬優(yōu)惠。但是,當時相當多的用戶對這種支付方式還是不熟悉。
Apple Pay涉及七方利益鏈條
面對第三方支付的砸錢盛宴,有銀行人士表示,BAT大把撒錢,是“閃付派”玩不起的,而僅靠閃付的便捷、安全及銀行信用,大媽們不會買賬。
在Apple Pay的鏈條中,最長的涉及了七方,分別為商戶+第三方支付(提供接入服務)+銀聯(lián)+發(fā)卡銀行+收單銀行+蘋果+用戶。蘋果只提供支付技術(shù),銀聯(lián)和銀行提供支付接口和渠道,第三方支付公司提供商戶的接入服務。根據(jù)Apple Pay公布的合作名單顯示,在首批合作中,除了十余家銀行外,還包括數(shù)家第三方支付公司。
這么長的利益鏈條中本身的分潤協(xié)調(diào)都是難點,是否能夠大筆投入爭取用戶也是個問題。被燒錢補貼慣壞了的中國用戶是否愿意舍小利而選擇更安全更快捷的蘋果支付,還需拭目以待。
據(jù)了解,在國外,Apple Pay 的原則是不讓消費者承擔任何費用,也不讓商戶承擔額外的費用。
Apple Pay更符合監(jiān)管要求
有業(yè)內(nèi)人士透露,對于支付寶和微信支付這樣的掃碼派,監(jiān)管層最擔心的是風險問題。掃碼支付使用的是第三方支付公司的虛擬賬戶體系,里面可存放資金,支付公司負責資金向銀行賬戶調(diào)度。如果虛擬賬戶的資金池太大,監(jiān)管層擔心資金去向和洗錢等犯罪行為難以監(jiān)控。央行最新的網(wǎng)絡支付意見也是讓第三方支付回歸網(wǎng)絡和小額兩個本質(zhì),原因就是不放心讓其虛擬賬戶做大。
而銀行考慮的是,錢都讓微信和支付寶賺走了,一旦出了風險,還是由銀行承擔。因為是銀行放開賬戶接口。同時,支付寶和微信等第三方通過線下大面積布局搶食收單市場,使得銀行備受沖擊,還搶了銀行自己的收單市場。銀行落不著實際的好處。
相比之下,Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付,銀行卡信息并不存儲于手機中,Apple設備是對實體銀行卡的替代,其本質(zhì)仍是銀行卡(或說銀行賬戶)。從發(fā)卡行、收單機構(gòu)、卡組織來看,Apple Pay沒有觸動各方的利益,因此能得到監(jiān)管層、銀聯(lián)和銀行的一致支持。
在銀行看來,Apple Pay可以幫他們有效地奪回移動支付的市場份額。目前,各合作銀行都為Apple Pay上線推出大量優(yōu)惠活動。這些活動和聲勢浩大的媒體宣傳一起,能否讓消費者放棄掃碼的習慣,轉(zhuǎn)投閃付的麾下,還需要時日觀察。此外,業(yè)內(nèi)人士預計,阿里、騰訊、百度一定會針對閃付派迅速改進產(chǎn)品,屆時移動支付的大戲只會越來越熱鬧。
