每個人都有多個銀行賬戶，本來不論金額大小，它們的風(fēng)險級別都是一樣的。但從本周四開始，一切都不一樣了！
個人銀行賬戶新政12月1日實施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進(jìn)行了補充和完善。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶，除了開設(shè)條件的變更和銷戶要求，還對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內(nèi)的累計金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
什么是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶
簡單說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級遞減，資金風(fēng)險也逐級遞減的賬戶。主要區(qū)別如下表：
三類賬戶怎么用
Ⅰ類賬戶功能齊全，資金流入流出無限額?？梢宰鳛楣べY賬戶或個人財富主賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉(zhuǎn)、儲蓄存款及投資理財。不必隨身攜帶。
Ⅱ類賬戶投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金，無累計轉(zhuǎn)入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。
Ⅲ類賬戶主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機(jī)NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。
怎么開
Ⅰ類賬戶需由銀行工作人員面核后方可開立。
Ⅱ、Ⅲ類賬戶目前還未統(tǒng)一規(guī)定，有銀行表示，具體的后臺系統(tǒng)還在升級，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會公布具體方案。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風(fēng)險?！?/p>
銀行賬戶分類五大影響
1、在銀行開有多張借記卡、存折的，新政施行后怎么辦？
銀行會對存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
2、之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺，新政施行后會有什么影響？
支付機(jī)構(gòu)會聯(lián)系存款人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時間確認(rèn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請進(jìn)行變更。
3、每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費有什么影響？
此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對于經(jīng)常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。
4、都說I類賬戶綁定支付平臺不安全，新政施行后如何調(diào)整不同類型賬戶綁定平臺？
據(jù)某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份。
5、一人一戶后，對現(xiàn)有銀行卡有什么影響？
此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現(xiàn)有賬戶仍可正常使用。但對于半年內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業(yè)務(wù)。
新聞背景>>>
銀行賬戶分類讓存款更安全
銀行賬戶分類管理的規(guī)定在社會上引起熱議，那么為何要進(jìn)行賬戶的分類呢？
其實，理由很簡單，就是為了安全。那么賬戶分類是如何保障安全的呢？一位業(yè)內(nèi)人說，三類賬戶就像是人們?nèi)齻€不同的存錢包，每個人可根據(jù)自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。
據(jù)調(diào)查，一個人在同一個銀行有很多賬戶的情況很普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時，個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開立多個銀行賬戶，導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月末，我國個人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。
個人開戶數(shù)量過多既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險點。
而據(jù)公安機(jī)關(guān)的反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個途徑：一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開戶或者在網(wǎng)上開立支付賬戶。
同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個人遠(yuǎn)程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當(dāng)前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟須建立個人賬戶的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個人賬戶信息和資金安全。
而賬戶分類就是建立在這種背景下所出臺的規(guī)定，通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風(fēng)險。
