去年7月18日，央行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（下稱《指導(dǎo)意見》）》，明確要求P2P平臺資金必須在銀行存管，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融從混亂逐漸走入有序合規(guī)。然而一年過去后，這一要求的落實情況并不盡如人意。記者了解到，全國正在運行的平臺，僅有2%完成資金銀行存管，湖北只有一家。
P2P平臺資金管理模式
托管模式
即點到點模式，投資人和融資人都需要在第三方支付平臺開設(shè)賬戶，對自己的賬戶擁有控制權(quán)，可以進行查看、充值、提現(xiàn)等操作。
“網(wǎng)關(guān)”模式
其實是資金池，投資資金匯集到P2P平臺在支付公司開設(shè)的賬戶中，P2P平臺對資金流向有控制權(quán)。P2P跑路事件多發(fā)生在這樣的網(wǎng)貸平臺中。
湖北P2P銀行存管率僅1%
資金存管其實并非新鮮事物。例如股民開戶后，都要在銀行開通第三方存管，股票賬戶里的錢要存在銀行的同名賬戶里，而非直接打給券商，其目的就在于保障資金安全。
監(jiān)管機構(gòu)明確要求后，多家P2P平臺開始尋求與銀行合作。近日，拍拍貸就宣布與招商銀行達成資金存管協(xié)議。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)“盈燦咨詢”近日發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至7月10日，在正常運營的約2400家P2P平臺中，僅有149家與銀行簽訂了資金存管協(xié)議，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺的只有48家，占比僅2%。
記者了解到，湖北超過80家在運行平臺中，僅有鄂匯一家宣布正式完成資金銀行存管。
銀行謹(jǐn)慎應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險
《指導(dǎo)意見》出臺已整整一年，為何實現(xiàn)銀行資金存管的平臺如此之少？
武漢一家車貸類P2P平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，他們早在一年多前就在和某國有大行接觸，但隨著行業(yè)負(fù)面事件接連發(fā)生，銀行對于和P2P合作的態(tài)度愈加謹(jǐn)慎，談判一度中止。
去年下半年以來，銀行關(guān)閉P2P接口的新聞頻見報端，部分銀行甚至選擇暫停P2P資金存管業(yè)務(wù)。如民生銀行，已對接的P2P平臺資金存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未上線的P2P平臺則暫停對接。受此影響，壹佰金融就轉(zhuǎn)而與華興銀行簽訂了資金存管協(xié)議。
分析師王海梅認(rèn)為，P2P平臺與國有大型銀行對接資金存管相對困難，中小銀行門檻相對寬松，如果P2P平臺具有一定的實力并且業(yè)務(wù)合規(guī)，可以選擇與中小銀行簽約。如果一些P2P平臺由于合規(guī)性、資質(zhì)差等問題無法與銀行合作，自然不滿足監(jiān)管要求，將會被市場淘汰。
銀行存管≠高枕無憂
那么，是不是P2P平臺資金放在銀行存管，投資人就可以高枕無憂呢？當(dāng)然不是。與銀行簽訂資金存管協(xié)議的P2P平臺，合規(guī)性無疑上了臺階，但并不能保證項目一定安全。去年，安徽的P2P平臺“徽金所”宣布與徽商銀行簽訂了資金存管協(xié)議，但今年又被曝跑路。
去年年底，銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》明確規(guī)定，資金存管方并不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。
來自一家已托管平臺的合同也顯示，銀行只承擔(dān)資金劃轉(zhuǎn)和存管職責(zé)。也就是說，銀行會為投資者和平臺提供一套存管系統(tǒng)，按照平臺的指令，保證資金根據(jù)交易信息正常流轉(zhuǎn)。但合同同時強調(diào)，銀行并不負(fù)責(zé)審核“平臺所提供融資人和融資項目的真實性和合法性”，也不保障“融資人和融資項目必然還款”。
